ביטוח חיים: בשבילכם ובעיקר בשביל המשפחה שלכם

אחד התאריכים הקריטיים אותם זוכר כל בעל רכב (הרבה לפני תאריך יום ההולדת של בן או בת הזוג) הוא תאריך חידוש פוליסת הרכב. כן, פוליסת רכב מקיף אינה רכישת חובה, אולם מי יעז לעלות על הכביש עם רכב מפח ששוויו כ 50,000 ? -60,000 ? ללא פוליסת הביטוח המיוחלת?

לעומת זאת, מי זוכר או רוצה לזכור שעל מנת להגן על יקיריו ביום פקודה בה יפסיק לייצר הכנסה, כדאי וצריך לרכוש ביטוח חיים, ולשם כך יכניס תזכורות ליומן על מנת שלא לשכוח להתקשר לחברת הביטוח על מנת לרכוש כיסוי זה?

או למשל, מה הדבר הראשון אותו יעשה אדם שפתח עסק, נאמר חנות מכולת? הוא יפנה לסוכן הביטוח/חברת הביטוח כמובן, ומדוע? כי חלילה וחס, יתקלקל המקרר ועימו מוצרי החלב. ומה יקרה עם גב' לוי תקבל קלקול קיבה כתוצאה מכך? מי יפצה את בעל המכולת במידה וגב' לוי תתעקש לתבוע?

אבל, וכאן האבל הגדול: מי יפצה משפחה שהמפרנס שלה הלך לעולמו? הרי אותו המפרנס הוא למעשה המכונה היקרה ביותר שנמצאת בבעלות המשפחה. זו המכונה שמייצרת כסף, ובוודאי שכסף רב יותר מעלות נזק לרכב ששוויו כ 50,000 ?.

מה, בעצם, אתם מבטחים

נשאלת השאלה, אם כך, מדוע מהססים או דוחים בעלי משפחות ומפרנסים את הפניה לחברות הביטוח על מנת לרכוש הסדר ביטוח חיים? התשובה פשוטה ביותר:

"לי זה לא יקרה". נשמע מוכר? כחברה צרכנית, ולא רק בארץ, הרגלי הצריכה שלנו מתחלקים לרכישות אותן אנו רוצים לבצע בשל התועלות המיידיות (סיפוקים מיידיים), רכישות אותן אנו חייבים לבצע כמו תשלומי מיסים ותשלומים אותן אנו חשים שעלינו לבצע, כגון ביטוחי רכב ותשלומים עבור שירותי בריאות. לעומת זאת, ביטוח חיים נתפס כהוצאה שניתן לדחותה כי היא לא מניבה תועלת מיידית אלא תועלת עקיפה אשר ניתן "להנות" ממנה, רחמנא ליצלן, כאשר המבוטח הולך לעולמו. במידה ולא כך קורה, אזי תוקף הפוליסה יפוג (בגיל הפנסיה או יותר על פי תנאי הפוליסה) ושומו שמיים, לא קבלנו כל תמורה....

למען הבנת כוח הייצור המשוער של "מכונה ממוצעת" לייצור כסף:

מפרנס בגיל 30, המייצר הכנסה של 120,000 ? בשנה (10,000 ? נטו לחודש), ייצר כ 4.5 מליון ? עד לגיל הפנסיה במונחים נומינאליים, כלומר, זהו הנזק הכלכלי שייגרם למשפחתו של המפרנס הזה במידה והלך לעולמו, נאמר, בגיל 30. אם מוסיפים תחשיב של ריבית (כמו שמחשבים בכלכלה) הנזק שיגרם למשפחה מלכתו מן העולם של המפרנס עולה לכדי 6 מליון ? !

כששמים על המאזניים את הנזק הכלכלי שעשוי להיגרם עקב מקרה מותו של מפרנס מול אובדן טוטאלי של רכב בשווי של כ 50,000 ?, מתחילים להיכנס למעט פרופורציות, לא?

למען הבנת כוח הייצור המשוער של "מכונה ממוצעת" לייצור כסף:

אז איך עושים ביטוח חיים:

ביטוח חיים ניתן לעשות החל מגיל 18 ועד גיל 65. רוב החברות מבטחות עד גיל 75. למה 75? מכיוון שביטוח חיים נועד להבטיח, כאמור, את רמת החיים של משפחת המבוטח גם לאחר פטירתו. בגיל 75 אפשר להניח (ולקוות) שילדיו של המבוטח כבר בוגרים מספיק כדי להתקיים בזכות עצמם.

כאשר מבקשים לדעת מהו סכום הביטוח הנדרש, יש לקחת בחשבון מספר גורמים:

גיל המועמד לביטוח

השנים שנותרו לו עד גיל הפנסיה

שכר נטו – לאחר ניכוי מס הכנסה, ביטוח לאומי וכו'.

צפי השתכרות עתידי – על פי השכלה, מסלול, תחום העבודה, גובה מקסימאלי לשכר בתחום הזה.

הערכה של חלקו של המועמד בסל ההוצאות המשפחתי.

האם הוא מבוטח בעוד ביטוח חיים/פנסיוני כלשהו – האם מוטביו צפויים לקבל הכנסה ממקור נוסף.

תקבול או רנטה ממקור כלשהו – דוגמה, דירה בבעלותו המניבה שכר דירה חודשי עבור התלויים, תקבול קצבאות מביטוח לאומי כגון קצבת שארים.

חובות והלוואות שונות שיש למועמד לביטוח שלאחר לכתו, בני משפחתו יצטרכו לשלם.

ירושה צפויה

סכומי הביטוח עשויים אף להיות מושפעים מרצונו של מבוטח לייצר, ע"י סכום הביטוח המתאים, מקורות מימון להשכלה גבוהה, חתונה ושאר צמתים בחייו של אדם אשר נדרשת תשובה פיננסית בעדם.

גם אנשים שאינם חלק משוק העבודה הכללי (עקרת בית, למשל) גם הם צריכים ביטוח חיים, שהרי אם יילכו לעולמם, עבודתם (שמכומתת בכסף ריאלי של כ 200,000 ? לשנה) תיעשה על ידי אנשים אחרים, וגם זו הוצאה שתיפול על שאריהם או בני זוגם החיים.

מהם הגורמים המשפיעים על מחיר הביטוח?

"תהליך החיתום". הוא שמו של התהליך שמסייע לחברת הביטוח למדוד את הסיכון שבביטוח המועמד ולהעריך את הפרמיה שיש לגבות מהמועמד כדי לבטח אותו כראוי.

ואלה הפרמטרים שנלקחים בחשבון:
גיל המועמד – ככל שהמבוטח צעיר יותר - הסכום נמוך יותר.

סכום הביטוח אותו רוצה המבוטח (מחושב על פי הפרמטרים שהוזכרו).

מין – תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר משל גברים, ולפיכך נשים שלמות סכום נמוך יותר, בדרך כלל.

עישון - הסיבה ברורה. אנשים מעשנים מסכנים את עצמם מדי יום, כך שעולת ביטוחם גבוהה יותר.

יחס גובה משקל (BMI)

תחום עיסוק הוא גם פרמטר חשוב- העוסקים במקצועות מסוכנים (חבלן שעובד עם חומרי נפץ מסוכן יותר מסוכן ממורה בבית ספר), הם "מבוטחים" יקרים יותר.

גם תחביבים מסוכנים נכללים בחשבון

ובסוף - על כל מועמד למלא הצהרת בריאות ובמידת הצורך, על פי בקשת החתם, אף בדיקות רפואיות שלעיתים ממומנות ע"י החברה ו/או הוכחות בריאות נוספות..

לסיכום:המכונית שלכם אכן מצריכה ביטוח, על זה לא נתווכח. אבל החיים שלכם ושל משפחתכם – יותר. הרבה יותר.

אז איך עושים ביטוח חיים

כאשר מבקשים לדעת מהו סכום הביטוח הנדרש, יש לקחת בחשבון מספר גורמים:

גיל המועמד לביטוח
השנים שנותרו לו עד גיל הפנסיה
שכר נטו – לאחר ניכוי מס הכנסה, ביטוח לאומי וכו'.
צפי השתכרות עתידי – על פי השכלה, מסלול, תחום העבודה, גובה מקסימאלי לשכר בתחום הזה.
הערכה של חלקו של המועמד בסל ההוצאות המשפחתי.
האם הוא מבוטח בעוד ביטוח חיים/פנסיוני כלשהו – האם מוטביו צפויים לקבל הכנסה ממקור נוסף.
תקבול או רנטה ממקור כלשהו – דוגמה, דירה בבעלותו המניבה שכר דירה חודשי עבור התלויים, תקבול קצבאות מביטוח לאומי כגון קצבת שארים.
חובות והלוואות שונות שיש למועמד לביטוח שלאחר לכתו, בני משפחתו יצטרכו לשלם.
ירושה צפויה

אגב, גם אנשים שאינם חלק משוק העבודה הכללי (עקרת בית, למשל) גם הם צריכים ביטוח חיים, שהרי אם יילכו לעולמם, עבודתם (שמכומתת בכסף ריאלי של כ 200,000 ? לשנה) תיעשה על ידי אנשים אחרים, וגם זו הוצאה שתיפול על שאריהם או בני זוגם החיים.

אז איך עושים ביטוח חיים

כאשר מבקשים לדעת מהו סכום הביטוח הנדרש, יש לקחת בחשבון מספר גורמים:

גיל המועמד לביטוח

השנים שנותרו לו עד גיל הפנסיה

שכר נטו – לאחר ניכוי מס הכנסה, ביטוח לאומי וכו'.

צפי השתכרות עתידי – על פי השכלה, מסלול, תחום העבודה, גובה מקסימאלי לשכר בתחום הזה.

הערכה של חלקו של המועמד בסל ההוצאות המשפחתי.

האם הוא מבוטח בעוד ביטוח חיים/פנסיוני כלשהו – האם מוטביו צפויים לקבל הכנסה ממקור נוסף.

חובות והלוואות שונות שיש למועמד לביטוח שלאחר לכתו, בני משפחתו יצטרכו לשלם.

ירושה צפויה

מהם הגורמים המשפיעים על מחיר הביטוח?

ואלה הפרמטרים שנלקחים בחשבון:
גיל המועמד – ככל שהמבוטח צעיר יותר - הסכום נמוך יותר.

סכום הביטוח אותו רוצה המבוטח (מחושב על פי הפרמטרים שהוזכרו).

מין – תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר משל גברים, ולפיכך נשים שלמות סכום נמוך יותר, בדרך כלל.

עישון - הסיבה ברורה. אנשים מעשנים מסכנים את עצמם מדי יום, כך שעולת ביטוחם גבוהה יותר.

יחס גובה משקל (BMI)

גם תחביבים מסוכנים נכללים בחשבון

לסיכום:המכונית שלכם אכן מצריכה ביטוח, על זה לא נתווכח. אבל החיים שלכם ושל משפחתכם – יותר. הרבה יותר.

הגורמים המשפיעים על מחיר הביטוח

"תהליך החיתום" הוא שמו של התהליך שמסייע לחברת הביטוח למדוד את הסיכון שבביטוח המועמד ולהעריך את הפרמיה שיש לגבות מהמועמד כדי לבטח אותו כראוי.

ואלה הפרמטרים שנלקחים בחשבון:

גיל המועמד – ככל שהמבוטח צעיר יותר - הסכום נמוך יותר.
סכום הביטוח אותו רוצה המבוטח (מחושב על פי הפרמטרים שהוזכרו).
מין – תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר משל גברים, ולפיכך נשים שלמות סכום נמוך יותר, בדרך כלל.
עישון - הסיבה ברורה. אנשים מעשנים מסכנים את עצמם מדי יום, כך שעולת ביטוחם גבוהה יותר.
יחס גובה משקל (BMI)
תחום עיסוק הוא גם פרמטר חשוב- העוסקים במקצועות מסוכנים (חבלן שעובד עם חומרי נפץ מסוכן יותר מסוכן ממורה בבית ספר), הם "מבוטחים" יקרים יותר.
גם תחביבים מסוכנים נכללים בחשבון
ובסוף - על כל מועמד למלא הצהרת בריאות ובמידת הצורך, על פי בקשת החתם, אף בדיקות רפואיות שלעיתים ממומנות ע"י החברה ו/או הוכחות בריאות נוספות..

אז המכונית שלכם אכן מצריכה ביטוח, על זה לא נתווכח. אבל החיים שלכם ושל משפחתכם – יותר. הרבה יותר.

תגיות