ביטוחים: מה צריך ועל מה אפשר לוותר

הביטוח הוא המצאה גאונית. הוא מציע בין היתר ערבות הדדית - בה כל אחד משלם מעט, אבל בשעת הצורך הקולקטיב תומך באחד שנזקק. הוא מספק ביטחון כלכלי, הגנה מקטסטרופות ונזקי טבע ועוד. הביטוח מספק בעיקר שקט נפשי, והוא בהחלט קריטי לשיקום המשפחה מאירועים לא נעימים כאלו ואחרים.

השאלה, אם כן, היא לא אם לעשות ביטוח או לא, אלא - אילו ביטוחים לעשות, מה גובה הכיסוי שצריך, באיזו חברת ביטוח, ועל אילו מהם ניתן לוותר. אם נעשה את כל הביטוחים, עם כיסויים מספקים - נשלם פרמיות מאוד גבוהות, שעלולות להכביד מאוד על תקציב המשפחה. לכן, אפשר לפעמים לוותר על חלק מהביטוחים - אם הסיכון אינו גבוה מדי.

איך נדע אילו ביטוחים אנחנו צריכים ואילו לא?

ראשית, אציין כי התשובה אינה חד משמעית, ותלויה מאוד במצבו המשפחתי של המבוטח, בגילו, בגיל ילדיו, באזור מגוריו, במצבו הכלכלי ובאיזו מידה הוא שונא סיכון. למשפחה מומלץ מאוד להכין תוכנית להערכת סיכונים וצורך ביטוחי ספציפי - בעזרת יועץ מומחה לכלכלת משפחה, או יועץ פנסיוני - אבל לא על ידי סוכן ביטוח. לאחרון יהיה קשה להיות אובייקטיבי כיוון שהוא מקבל עמלה על כל ביטוח שאתם עושים. את ההמלצות, אם כן, אכוון למשפחה ממוצעת, עם ההסתייגויות האפשרויות.

1. ביטוח חיים: ביטוח שהוא בגדר חובה למי שלוקח משכנתא, וטוב שכך! לאבד את בן/בת הזוג זה נורא. לאבד בן/בת זוג ובית - זה עוד יותר נורא. ביטוח חיים למשכנתא מכסה את יתרת המשכנתא שנותרה למבוטח שנפטר. התשלום מתבצע ישירות לבנק המלווה, והסכום יורד ככל שעוברות השנים. בשנים האחרונות אין חובה לעשות את הביטוח דרך הבנק, ואפשר לחסוך בפרמיה, זאת על ידי סקר שוק בין חברות הביטוח השונות.

קל מאוד להשוות בין הביטוחים כיוון שכל הפרמטרים זהים, למעט הפרמיה. אבל שימו לב לנקודה חשובה: אם הדירה רשומה על שם אחד מבני הזוג, וגם המשכנתא היא רק על שמו - בן/בת הזוג השני אינו מבוטח! הביטוח אינו מכסה מקרה בו בן הזוג, שהדירה לא בבעלותו - נפטר. במקרה כזה, יכול הצד שנשאר מאחור, להישאר עם חובות המשכנתא ורק עם חצי מהכנסות המשפחה.

ועוד דבר חשוב: ביטוח חיים של משכנתא אינו מספיק. זה מצוין שיש למשפחה היכן לגור, אבל חשוב שיהיה למשפחה גם ממה לחיות. במקרה של מוות במשפחה, לא רק שההכנסה יורדת בחמישים אחוז לפחות, אלא שיש מקרים בהם המוות פוגע ביכולת ההשתכרות של בן הזוג שנותר בחיים. הביטוח הלאומי משלם קצבת שארים זעומה של כ - 1,100 שקל לאלמנה, וכ - 500 שקל לילד.

לכן חשוב לרכוש ביטוח חיים שיהווה השלמת הכנסה למשפחה, לפחות עד שהילדים יתבגרו. יותר מזה, צריך לבטח במסגרת ביטוח חיים לא רק את המפרנס העיקרי בבית, אלא גם את בן/בת הזוג שמשכורתו נמוכה יותר, ואם יש - אז גם לעקר/ת הבית. במקרה של פטירתם - יהיו לבן הזוג שנשאר אחריהם הוצאות רבות על בעלי מקצוע שימלאו את מקומם, או שתהיה להם ירידה נוספת בהכנסות כיוון שיצטרך להשקיע יותר זמן בבית.

מי לא צריך לעשות ביטוח חיים? מי שאין לו נתמכים כלל, כמו רווקים למשל.

2. אובדן כושר עבודה:  בניגוד לביטוח חיים, בו הסכום המשולם לאדם, במקרה הצורך, קבוע מראש וחד פעמי, ביטוח אובדן כושר עבודה משולם כקצבה חודשית של עד 75 אחוז משכר הברוטו, כל עוד המבוטח אינו יכול לעבוד (עד גיל הפנסיה).

הפוליסה הטובה ביותר היא אובדן כושר עבודה מקצועי מורחב. זו מאפשרת קבלת קצבה אם אינכם מסוגלים לעבוד במקצוע שלכם, בניגוד לפוליסה הכללית - שבה אם אתם יכולים לעבוד בעבודה אחרת - אינכם זכאי לקצבה.

חשוב: כל מי שעובד צריך שיהיה לו ביטוח אובדן כושר עבודה - אבל רק אחד! אם יש לכם ביטוח מנהלים - הוא כולל גם אובדן כושר עבודה. אין טעם שתעשו ביטוח כזה גם באופן פרטי (במקרים רבים ביטוח בריאות פרטי מציע גם אובדן כושר עבודה), כיוון שבעת הצורך, המבוטח מקבל מקסימום 75 אחוז משכרו, כולל קצבת הביטוח הלאומי וכל פוליסות הביטוח שיש לו. לכן אין טעם לשלם יותר מפרמיה אחת, וגם לא לבטח משכורת גבוהה מהמשכורת בפועל.

3. ביטוח בריאות פרטי:  למרות שבארץ קיים חוק ביטוח בריאות חובה המאפשר לכל אחד קבלת טיפול רפואי (אבל גם מחייב אותנו להפריש 5 אחוזים מהשכר לביטוח הבריאות) ולמרות הביטוחים המשלימים של קופות החולים המבטיחים לנו שירותים רפואיים נוספים - אנו זקוקים לביטוח רפואי פרטי. למה? בשביל הקטסטרופות הגדולות: סרטן, השתלות ועוד מיני ניתוחים מסובכים ויקרים. אז למרות שהפרמיה לא זולה, למען השקט הנפשי והצלת חיים - כדאי לעשות ביטוח רפואי פרטי.

בנוסף, כדאי להשוות היטב בין הביטוחים, ולבחור את הזול והמתאים לכם ביותר. אם מציעים לכם ביטוח במקום העבודה - זה עשוי להוזיל מאוד את הפרמיה, בדרך כלל. עם זאת, שימו לב לקנות ביטוח רפואי בלבד. אין צורך בביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים נוסף אם יש לכם כבר ביטוח כזה מובנה בביטוח המנהלים. כמו כן, אל תשכחו לתבוע את חברת הביטוח כשאפשר, גם אם לא מדובר בהצלת חיים. פעמים רבות ניתן לתבוע החזר על התייעצות עם רופא מומחה, על בדיקות גנטיות, בדיקות הריון ועוד - אז אל תתעצלו. הפרוצדורה דורשת מכם רק למלא טופס ולשלוח חשבונית.

4. ביטוח תאונות אישי:  גם אליכם מתקשרים כל הזמן מחברות ביטוח ומציעים לכם, כמבוטחים וותיקים, ביטוח תאונות אישיות בפרמיה מוזלת? מאוד מפתה, אך מיותר! אם יש לכם את הביטוחים המוזכרים למעלה - אתם כבר מכוסים, ואם אין לכם אותם - כדאי שתעשו.

לעומתם, אין צורך בביטוח תאונות אישיות, וזה לא 'סתם' שהביטוח הזה הוא זול. זהו ביטוח למקרה מאוד ספציפי, עם הגדרות מאוד מדויקות שכתובות באותיות מאוד קטנות.  נסו לקרוא את האותיות האלה אחרי תאונה, ולמצוא עורך דין שיעמוד מול מקבילו מחברת הביטוח, ויצליח להוכיח שמדובר בתאונה "אישית" שמתאימה בדיוק להגדרות.

5. ביטוח רכוש:  ביטוח מבנה, תכולה, רכב צד ג' ורכב מקיף הם ביטוחים מאוד נפוצים, וקשה להמליץ חד משמעית מה כדאי או לא. זה מאוד תלוי בכם. אומר רק שאם בבעלותכם רכב ישן וזול - אין טעם לעשות ביטוח מקיף, ואם אין לכם בדירה תכשיטים וחפצים יקרים - לא בטוח שכדאי  שתעשו ביטוח לתכולה. עם זאת, החשש הגדול הוא תמיד מפני שריפה או הצפה רצינית המשמידה את כל תכולת הבית: במקרים כאלו מאוד קשה להשתקם ללא ביטוח, כך שהשאלה שאתם צריכים לשאול את עצמכם היא - עד כמה אתם שונאים סיכון. מבחינה סטטיסטית, הסיכוי לשריפה קטן בהרבה מהסיכון לפריצה לבית. בביטוחים מסוג זה, חשוב מאוד לעשות סקר שוק ולבחור בחברה שהפרמיה שלה לא גבוהה. עם זאת, לפעמים כדאי לשלם קצת יותר, אם אתם מאמינים שבעת הצורך השירות והתביעה יהיו קלים יותר.

לאתר של דורית בן יוסף www.dorit4family.com