מאת: דורית בן יוסף

היום כל ילד יודע שזבל צריך למחזר: בקבוקים, פחיות, נייר, קרטון, מוצרי אלקטרוניקה ובגדים, ואפילו האוכל – לקומפוסט. אבל האם מיחזרתם את המשכנתא שלכם?

 

כבר ארבע וחצי שנים שהריבית רק יורדת. המגמה הזו לא יכולה להימשך, כי ריבית בנק ישראל היא 0.25% בלבד, במקרה הכי טוב היא תרד עוד פעם אחת ל-0% ומשם היא רק יכולה לעלות.

 

עוד באון לייף:

 

כל מי שמחזיר משכנתא ועוקב אחריה, שמח כל חודש לראות איך המשכנתא, שכל כך חששנו שתעלה ללא שליטה, יורדת מחודש לחודש: הריבית יורדת, כבר אמרנו, וגם האינפלציה אפסית – אז גם החלק שצמוד למדד לא עולה... כל כך שמחים שהמשכנתא לא עולה, ובטוחים שעשינו את עסקת חיינו, וכעת כל מה שנשאר לדאוג הוא למחיר המילקי שלא יורד...

 

זהו, שלא. אל תנוחו על זרי הדפנה: דווקא בגלל שהריבית נמוכה והתשלומים יורדים, זהו הזמן לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם. מיחזור משכנתא, פירושו: לקחת משכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר (ריבית, תמהיל, תקופת החזר) – ולהחזיר איתה את המשכנתא הקיימת שלכם. מסתבר, שאפילו אם יש לכם קנס על פירעון מוקדם, ואפילו אם תשלמו ליועץ משכנתאות ועמלות אחרות – עדיין, לרוב, אפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים מסך עלות המשכנתא שלכם.

 

חכו, אל תפסיקו לקרוא ותרוצו לבנק. כדאיות המיחזור לא וודאית. היא תלויה בהמון משתנים: מתי לקחתם את המשכנתא, באיזו ריבית, באיזה מסלולים, כמה שנים נותרו לסיום התשלומים, מה ההחזר החודשי שאתם יכולים לשלם ואפילו, האם יש שינוי במצבכם הבריאותי (כי זה עלול לייקר את ביטוח החיים). אם תלכו לבנק לבד ותבקשו להוריד את הריבית, לא בטוח בכלל שהם פשוט יסכימו ויתנו לכם את ההצעה הטובה ביותר.

 

לכן כדאי להיעזר בחברות המתמחות בייעוץ משכנתאות. ראשית בשביל לקבל חוות דעת (בחינם, לא לשלם על זה): האם יש כדאיות במקרה שלכם, כמה מעלות המשכנתא אפשר לחסוך ומה עלות הייעוץ. לשם כך צריך לתת ליועץ דוח יתרות לסילוקין של המשכנתא שלכם (לבקש מהבנק), ולהגדיר לו מה רצונכם: להמשיך לשלם את אותו החזר חודשי? מה מקסימום ההחזר שתוכלו לעמוד בו? אולי תעדיפו להקטין את ההחזר החודשי?

 

יועץ המשכנתאות ייתן לכם את ההצעה הכי "כלכלית", כלומר תמהיל וריביות נמוכות כדי שעלות המשכנתא תהיה הנמוכה ביותר. כמובן שעלות המשכנתא תהא נמוכה יותר ככל שתקופת ההחזר קצרה יותר והתשלומים גבוהים יותר. חשוב שתיקחו בחשבון שמנקודה זו ואילך, הריבית רק תעלה, וגם האינפלציה לא יכולה להיות נמוכה כל כך לאורך זמן, לכן התשלומים יעלו – היזהרו!

 

כדאי להיעזר ביועץ. צילום: shutterstock

 

דילמה נוספת שעומדת בפני ממחזרי המשכנתא, היא בעניין כדאיות של פירעון חלק מהמשכנתא ע"י קרן השתלמות שהפכה לזמינה, או סכום כסף חד פעמי גדול שנכנס למשפחה. לעיתים, לוקחי המשכנתאות לקחו חלק מהמשכנתא במסלול "בלון" או "בוליט", בה החזירו רק ריבית כל חודש עד למועד משיכת קרן ההשתלמות, איתה תכננו להחזיר את הקרן. וכעת, כשיש להם את הכסף להחזיר את הקרן, יש התלבטות: הריבית על המשכנתא היא בקושי 1%-3% ואילו התשואה על קרן ההשתלמות היא 5%-8%. על פניו, כדאי למחזר את המשכנתא, לפרוש את כל הסכום, כולל הבוליט, לשנים ארוכות, ולהשאיר את הכסף בחיסכון בקרן ההשתלמות. כלכלית, זה נראה נכון. אבל! זה נכון בתנאי שבאמת תשאירו את הכסף בקרן ההשתלמות ולא תמשכו ממנה כדי לנסוע לחו"ל, לשפץ את המטבח או כל הוצאה אחרת. זה נכון בתנאי שאתם אכן יכולים לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא עם הקרן בוליט שנוספה להחזר החודשי. זה נכון בתנאי שאין לכם חסכונות אחרים, וחשוב שיהיה לכם סכום בצד לימים רעים.

 

לסיכום, מיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם הרבה כסף, אבל עשו זאת בצורה נכונה. אין כלל שנכון לכולם. חשוב לבחון את המקרה שלכם באופן ספציפי ע"י יועץ משכנתאות או יועץ לכלכלת משפחה, שיקלו היטב את הדברים, קחו בחשבון סיכון ושינויים בעתיד – ואז מחזרו. תוכלו לחסוך מכך הרבה יותר מכל הוזלה במחיר המילקי...

תגיות