כל ילד, במיוחד אם הוא ישראלי, יודע שהמחירים בשוק הם רק מספר שממנו מתחילים את המשא ומתן. המחיר שאומר הרוכל בשוק בתאילנד, או בבוליביה ואפילו בשוק הפשפשים ביפו, הוא גבוה ממחירו האמיתי, כי הרוכל מצפה ממך שתתמקח, והוא רוצה שתרגיש טוב שהצלחת להוריד את המחיר בהרבה. הוא גם יודע, שאם לא יוריד את המחיר מספיק, תעברו לדוכן הבא ותקבלו זאת במחיר זול יותר. זה כל הרעיון בשוק: מחירי שוק ושוק חופשי...


מה שהישראלי לא יודע, ואפילו מתקשה להאמין, הוא שמחירי שוק והתמקחות על מחירים יש גם במוסד מכובד וממוזג: בבנק.


אנחנו פותחים חשבון בגיל צעיר, בד"כ בסניף של ההורים שלנו, מקבלים הטבה של שנה ללא עמלות ואיזו כרית מתנפחת, חותמים על המון ניירת ובטוחים שעשינו את עסקת חיינו. בצבא, ואפילו כסטודנטים, ממשיכים לפתות אותנו בהטבות זוטות ובמיוחד בהלוואות, כי אתם לא גומרים את החודש, אבל כדי להחזיר אותן לא תגמרו את החודש במשך כמה שנים.


ואז, סוף סוף משכורת מסודרת, גם בני הזוג מצטרפים לחשבון, מסגרת אשראי גדולה ועוד ניירות לחתום עליהם. ומה בניירות? עמלות, ריביות, ערבויות, זכויות (של הבנק) וחובות (שלכם, רק שלכם).


והנה מתחיל טפטוף של עמלות: עמלת שורה, עמלת ניהול חשבון, עמלת מינימום, עמלת פעולה ישירה, עמלת פעולה בסלולארי, הפקדת מזומן, משיכת מזומן, טיפול במזומן, הוצאת תדפיס, העברה לחשבון אחר, העברה מחשבון אחר, פדיון צ'ק, הפקדת צ'ק, החזרת צ'ק, תשלום שובר, כניסת משכורת, חיוב כרטיסי אשראי, הזמנת פנקס צ'קים, הזמנת כרטיס אשראי וכולי וכולי. וזה עוד לפני הריבית על המינוס, שזה כבר לא טיפטוף, אלא סכום משמעותי שיורד פעם ברבעון ומגדיל את המינוס במאות שקלים. ואם אתם יחידי סגולה שלא במינוס, ואפילו מחזיקים תיק ניירות ערך, אז לא, הבנק לא משלם לכם, אלא גובה מכם דמי ניהול ני"ע רבעוני ועמלת מכירה ועמלת קניה ועמלה על דיוידנד ועמלה על ריבית ודמי ניהול על ני"ע בתוך הרבעון וזה בנוסף לדמי הניהול של מנהל התיק שלכם. ואם חס וחלילה אתם עצמאים אז העמלות על חשבון עיסקי הם עם שמות דומים לחשבון הפרטי, אבל בסכומים הרבה יותר גבוהים, ואם הולך לכם טוב בעסק והחלטתם לפתוח חברה במקום עוסק מורשה ? העמלות גבוהות עוד יותר וגם הרשימה והשמות מתארכים.


אם אתם פותחים את המעטפות מהבנק, ולא זרקתם אותם, תוכלו לרשום את הסכומים שחייבו אתכם מתחילת השנה בגין עמלות שונות, וכשתסכמו זאת, תגלו שיצאתם פראיירים, וכל מה שחסכתם במיקוח בשוק בתאילנד או בשוק הפשפשים זה כאין וכאפס לעומת מאות השקלים שאתם משלמים כעמלות בבנק בכל שנה, כבר שנים רבות.


מה שמפתיע יותר מהסכום הגבוה של העמלות, הוא שזה לא הכרחי לשלם סכום כזה. זוכרים את השוק? מסתבר שהבנק מתנהג בדיוק כמו הרוכלים בשוק. מחיר המחירון של העמלות הוא הזוי ונועד רק בשביל המיקוח ולתת לכם הרגשה טובה שקיבלתם הנחה על מחיר המחירון. הבנק מצפה מכם למיקוח! כשפתחתם את החשבון קיבלתם מתנות חינם, אבל אחרי שנה או תום תקופת ההטבה, אם תרדמו בשמירה ולא תבואו לבקש שוב את ההטבות, המחיר יקפוץ למחיר המחירון של העמלה, וזה מחיר הזוי. לגמרי.


מה המחיר הנכון, אתם שואלים? אין מחיר כזה. אפשר גם בחינם. הכל תלוי בכושר המיקוח שלכם. אפשר לומר שככל שיש לך יותר כסף בבנק ? כושר המיקוח שלך טוב יותר, לכן, כדאי להתמקח כשפותחים את החשבון או כשיש סכום גדול בחשבון, אבל אז, צריך לשמור על המחיר ולבדוק שאתם ממשיכים לקבל אותו בכל שנה ולא הקפיצו לכם חזרה למחיר המחירון, דווקא כשאתם קצרים בכסף.


וכמו בשוק, אם הבנק שלכם לא מוכן להוריד לכם את העמלות והריביות, לכו לבנק ממול. יש בנקים, בעיקר קטנים שממש רוצים אתכם, ומוכנים לתת לכם הטבות משמעותיות. אם האיום שתעזבו את הבנק לא משכנע את הבנק שלכם, תעזבו אותו. אבל, כשאתם במינוס ואין לכם כסף זמין, זה לא תמיד נכון לקחת הלוואה מהבנק החדש כדי לכסות את החוב בבנק הקודם, אפילו אם ההלוואה בתנאים טובים. עשו סקר שוק על הבנקים, רישמו את האפשרויות שלכם ואת המשמעות שלהן, ראו אם החיסכון בעמלות מפצה על החזר ההלוואה והריבית. אם החישוב קשה לכם, כדאי להתייעץ עם יועץ לכלכלת משפחה ובהזדמנות זו לעשות סדר בכל ההיבטים של כלכלת המשפחה.


ישראלים, אל תצאו פראיירים! אל תשלמו לבנקים עמלות בעיניים עצומות. תבדקו, תשוו, תתמקחו ? זוהי צרכנות נבונה!

 

 

הכותבת היא יועצת לכלכלת משפחה

בעלת תואר ראשון בכלכלה ושני במנהל עסקים

משפחה בפלוס

http://www.dorit4family.com    /

תגיות