אפשר להפסיק לפחד מכסף
אנשים רבים נרתעים מהעיסוק בכסף ומתקשורת עם הבנק ומרגישים כי אין להם כלים לניהול התקציב שלהם. לכן, רבים בוחרים לנהוג כבת יענה ולהחליט שלא להחליט. רבים מרגישים שהבנק מאיים. אני רוצה לחשוף בפניכן מעט מהעולם הפנימי של הבנקאים ומקוה בהרצאה קצרה זו לצייד אתכן בכמה טיפים חשובים להתנהלות נכונה מול הבנקאים שלכן.
א. הבנק מצפה לראות כי השקעתן בעצמכן בעסק שלכן
בנקאי לא ירגיש נח לממן עסק שאין לו הון עצמי. במילים אחרות – אי אפשר לנהל עסק בהתבסס על הון זר בלבד. ככל שההון העצמי גדול יותר הדבר מעיד על כך שאתן מאמינות בעסק שלכן ומוכנות לתמוך בו כספית. באופן כזה גם הבנקאי שלכן יחוש נח יותר לעזור במימון העסק.
הון עצמי הינו השקעת הבעלים בעסק, כלומר – כסף אותו הזרימו הבעלים בעצמם. ניתן להזרים כסף בכמה אופנים:
1. ע"י מתן הלואות מהבעלים לעסק (כסף שניתן יהיה להחזיר לבעלים בעתיד כשהעסק יהיה מבוסס יותר).
2. ע"י השקעות הבעלים (כסף שהבעלים מזרימים לעסק כהשקעה)
3. ע"י השארת הרווחים שהעסק צבר ואי משיכתם מהעסק (זאת בהנחה שהעסק מרוויח).
הון זר הינו כל מימון חיצוני שתקבלו :
1.מספקים
2.מימון מבנקים
3. מימון מקרנות סיוע כדוגמת הקרן לעידוד עסקים קטנים או בינוניים. מדינת ישראל מנסה באמצעות קרנות אלה לעודד צמיחה והתפתחות של עסקים קטנים ובינוניים. באמצעות הקרנות ניתן לקבל אישור להעמדת הלואה ארוכת טווח (5 שנים) כנגד ערבות המדינה. זוהי דרך נוחה לממן השקעה הנדרשת לעסק מבלי להכביד על התזרים השוטף שלו או לחילופין הלואה כזאת מאפשרת חלוקה נכונה בין אשראי לזמן קצר ואשראי לזמן ארוך. ע"י תהליך קצר ויעיל ניתן להגיש בקשה לאישור אחת הקרנות. בנק מרכנתיל הינו אחד מהבנקים המאשרים הלואות בקרנות סיוע בצורה נוחה ויעילה באמצעות כל אחד מ 80 הסניפים שלנו הפרוסים ברחבי הארץ.
ב. תמהיל אשראי - חלוקה בין אשראי לז"ק ואשראי לז"א
בעלי עסקים רבים טועים כשהם מממנים השקעות בעסק או הוצאות חד פעמיות חריגות מתוך הפעילות השוטפת. הוצאות חריגות כדאי לממן באמצעות אשראי לז"א על מנת לא להכביד על תזרים המזומנים ועל הפעילות השוטפת.
אשראי לזמן קצר הוא אשראי שמיועד לממן פעילות שוטפת והוא בדרך כלל מתייחס לתקופה של עד שנה. כשיש צורך לממן השקעה או הוצאה חד פעמית גדולה נכון להעמיד למטרה זו הלואה לזמן ארוך יותר ולהתאים את ההחזר החודשי של ההלואה לתזרים הצפוי של העסק.
באופן כזה, כשבונים נכון מסגרת אשראי ומתחשבים ביכולת הפרעון של העסק שלכן ניתן ללוות אתכן נכון ולסייע לכן לפתח את העסק, להרחיב את הפעילות שלכן, לבצע השקעות נוספות ולא לחשוש ללוות כספים מהבנק.
אסור לשכוח שתפקיד הבנקאי הוא להבין את העסק, ללוות אתכן ולייעץ לכן מהי מסגרת האשראי שמתאימה לעסק שלכן. לכן חשוב לעבוד עם בנקאי איתו יש לכן תקשורת טובה.
ג. בלי הפתעות
אחד הדברים שהבנקאים הכי פחות אוהבים הוא הפתעות. כדאי לקייםתקשורת פתוחה ומשתפת עם הבנקאים שלכן. תעקבו כל יום אחר חשבון הבנק שלכן, תכינו תזרים מזומנים עבור כל חודש כבר בתחילתו. אם אתן מזהות בעיה בתזרים – עדכנו את הבנקאי שלכן מבעוד מועד, תתייעצו איתו, תציעו פתרונות אפשריים.
אם למשל נודע לכן כי תקבול משמעותי שהיה אמור להיות מופקד בחשבון מתעכב בחודש חשוב ליידע את הבנקאי שלכן על מנת שיוכל להציע לכן הלואה שתגשר על האיחור בהכנסה ותאפשר לכן להמשיך ולנהל את התזרים השוטף של העסק שלכן.
ד. הבנק הוא ספק
אל תתיחסו אל הבנק כאל שותף שלכן, גם לא כמשקיע בעסק שלכן. התייחסו אל הבנק כאל אחד הספקים החשובים של העסק שלכן. הן הלקוח והן הבנק אמורים לצמוח ולהרוויח. הבנקאי שלכן ימכור לכן כסף לאחר שיבחן את כושר ההחזר של העסק ויחוש שקיימת סבירות גבוהה שתוכלו להחזיר את הכסף אותו לוויתן.
ומילה אחרונה: חשוב לעבוד עם בנקאי איתו יש לכן תקשורת פתוחה ונוחה. חפשו בנקאי שילווה אתכן, ייעץ לכן, בנקאי שיהיה מקצועי וידע להתאים לכן את מסגרת האשראי הנכונה לכן. עם תקשורת טובה עם הבנקאי שלכן תגלו כי אפשר ורצוי לא לפחד יותר מכסף ומההתנהלות מול הבנק.
_____________________________________________________
רונית שי תשתתף בוועידת נשים ועסקים של און לייף ועיריית ירושלים ב-29 במרץ.
React to WordPress