מה לקנות בתשלומים ומה במזומן?
לצרכן הישראלי יש כמה תכונות שכל אחד מכיר: הוא שונא "לצאת פראייר" – כלומר, הוא מוכן לשלם על מוצר הרבה כסף, כל עוד זה פחות ממה ששילם השכן, החבר או סתם האיש שעלה איתו במעלית.
הוא אוהב להתמקח, לקבל הנחה או לקנות במבצע – גם אם הוא לא ממש צריך את המוצר שבמבצע.
וגם: הוא אוהב לקנות בתשלומים. כמה שיותר לקנות, בכמה שיותר תשלומים. כי מה יותר מפתה מלקבל טלוויזיה ב 99 שקל בלבד? לחודש. ב-36 תשלומים. בתנאי שתעשה מנוי ללוויין. תשלם על חבילה יקרה. תתחייב לשלוש שנים. ועוד אותיות קטנות. אז מה אם אפשר למצוא את אותה טלוויזיה ב-3,200 שקל?
אין לי שום דבר נגד תשלומים. נהפוך הוא. לעיתים כדאי אפילו לוותר על הנחת מזומן ולפרוס את העלות לתשלומים.
אז מה ומתי לקנות בתשלומים?
כדאי לקנות בתשלומים רק מוצרים ושירותים שקונים באופן חד פעמי או תקופתי. למשל: קניה של מוצרי חשמל יקרים כמו מקרר או טלוויזיה, רהיטים או אפילו חופשה בחו"ל (אם אתם לא נוסעים כל חודש).
גם את הביטוחים לרכב ולדירה כדאי לפרוס לתשלומים. אם אתם מהמעטים שהחשבון שלהם בפלוס, ויש להם בצד סכום שמיועד להוצאות לא צפויות או להוצאות שנתיות – אין לכם צורך לקנות בתשלומים כלום מוצרים אלו - עדיף לקבל הנחת מזומן ולשלם אפילו את הארנונה מראש.
מי שקונה בתשלומים, צריך לעקוב אחרי החיובים ולוודא שהחיוב נכון. כאשר מצוין בפירוט כרטיס האשראי סכום הקנייה המלא ואיזה תשלום זה החודש מתוך סה"כ התשלומים, זה קל.
אבל שימו לב, בעיקר מול חברות הביטוח - אם פרסתם את הביטוח ל-8 תשלומים, הסכום יורד כהוראת קבע, ולפעמים חברות הביטוח ממשיכות לחייב גם אחרי תום 8 החודשים. עדיף לבדוק. ככלל, לא מומלץ לקנות ביותר מ- 12 תשלומים. רק אם המוצר ממש יקר וההוצאה מאוד מכבידה על תזרים המזומנים, אפשר לחרוג מכלל זה.
פריסה ליותר מדי תשלומים תגרום לכם לשלם הרבה סכומים "קטנים" שיצטברו לסכום גדול ומעיק. אם אתם כבר קונים בתשלומים, הקפידו שהם יהיו ללא ריבית. הימנעו מתשלומי קרדיט בכרטיסי האשראי, מכיוון שהריבית בעסקאות אלו גבוהה מ-10% ומייקרת את המוצר בהתאם. גם דחיית התשלום בחודש או חיובים על קניות בחו"ל שנדחים בחודש מחויבים בריבית. הריבית היא כ 6% לשנה, 0.5% לחודש, לא נורא – תעשו את השיקול אם זה שווה לכם.
עוד סוג של תשלום נדחה לא מומלץ הוא הגבלת סכום החיוב בכרטיס האשראי לכל חודש, וגלגול החוב לחודש הבא. על התענוג הזה משלמים ריבית של יותר מ 16%. במקום זה תגבילו את כמות הקניות שלכם לתקציב שיש לכם – זה בחינם.
מה ומתי לא לקנות בתשלומים?
מוטב לא לחלק לתשלומים את הקניות בסופר, בחנויות הפארם, חנויות בגדים וכל הקניות השוטפות שלנו. קניות שוטפות יש כל חודש, אפילו כל שבוע. אם חילקתם אותן לתשלומים, נכון שהחודש תשלמו רק על שליש מהקנייה בסופר, אבל תשלמו גם את השליש של החודש הקודם והשליש של לפני חודשיים.
נסו לנהל תקציב ולא תזרים מזומנים. התקציב מאפשר לכם לדעת כמה מותר לכם לקנות ולצרוך כל חודש. תזרים המזומנים מסובך יותר: איך תזכור מה קנית בחודש שעבר ולפני חודשיים ואיזה תשלומים ירדו ותחשב לכמה תשלומים לחלק הפעם כדי לעמוד בתזרים? אם תעמדו בתקציב שלכם כל חודש לא תהיה בעיה בתזרים המזומנים.
ועוד עצה אחת לגבי דחיית תשלומים: אם אתם נוהגים לשלם בצ'קים, רצוי לתת את הצ'ק לתאריך בו נכנסת המשכורת. כדאי לרכז את כל הצ'קים שיורדים סמוך ליום המשכורת, וכך תדעו מה היתרה להמשך החודש. גם את חיוב כרטיס האשראי והוראות הקבע רצוי לרכז סמוך לכניסת המשכורת. כך אתם מסודרים יותר מבחינת תזרים המזומנים.
לסיכום: מה כדאי לקנות בתשלומים ומה לא?
מכונת כביסה – כן, אבקת כביסה לא. מקרר – כן, בשר, גבינות וירקות – לא. רהיטים כן – מוצרים מתכלים לא.





React to WordPress