זוכרים את התקופה שהריבית על פק"מ (פיקדון קצר מועד) הייתה 10%? כל חודש, איך שנכנסה המשכורת, מיהרנו להעביר כסף לפק"מ, כדי לצבור קצת ריבית לפני שנשתמש בכסף לשלם על הטסט לאוטו או על חופשת הקיץ. כבר חודשים שהריבית על פק"מ היא 0% או כל כך נמוכה, עד שרובנו לא טורחים להפקיד שם את היתרה מהעו"ש.  

 

 

מצד שני, לא משנה מה גובה הריבית על הפיקדונות, הריבית על המינוס הרבה יותר גבוהה ומשמעותית. ולכן עולה השאלה: אם אנחנו במינוס, ובקושי סוגרים את החודש, האם בכל זאת להפקיד סכום קבוע לפק"מ? ואם כבר יש לי כסף בפק"מ או בדיוק משתחרר סכום מקרן השתלמות, האם כדאי לפדות את החיסכון ולכסות את המינוס, או בכל זאת, להמשיך לחסוך בריבית נמוכה ולשלם ריבית גבוהה על המינוס?

לשאלה יש 2 תשובות – הראשונה מתמטית, והשנייה כלכלית – פסיכולוגית. נתחיל במתמטית: אם הריבית על המינוס עולה על הריבית על הפיקדון, יש הפסד על סה"כ הנכסים (פיקדון + עו"ש), ולכן עדיף לסגור את המינוס ולחסוך רק כאשר היתרה חיובית.

 

תשכחו מהסימפטום – טפלו במחלה

לעומת זאת, התשובה הפסיכולוגית קצת יותר מסובכת. בכלכלה יש הרבה פסיכולוגיה והתייחסות להתנהגות האנושית. בכלכלה, כמו בפסיכולוגיה, כשרואים בעיה: מינוס, צריך לחפור ולבדוק מה שורש הבעיה, מאיפה זה נובע, ולבער את הנגע מהשורש.

 

בכלכלה, כמו ברפואה, כשרואים סימפטום: למשל חום, צריך לטפל במה שגרם לחום, למשל, לטפל בחום שנובע מדלקת בעזרת אנטיביוטיקה. הורדת החום לא תפתור את הבעיה. השמדת החיידק היא הפתרון.

 

ולכן, השאלה הראשונה שצריך לשאול לפני שפודים את הפק"מ או קרן ההשתלמות ומכסים את המינוס, היא ממה נגרם המינוס? והשאלה השנייה: מה קורה לאורך הזמן: האם המינוס גדל, קטן, או נשאר ללא שינוי?

 

אם מדובר במצב נקודתי שקרה בבת אחת, למשל כשקניתם דירה, והמשכנתא שלקחתם לא לקחה בחשבון הוצאה על שיפוץ וריהוט, בעצם לקחתם הלוואה נוספת מעל המשכנתא (המינוס), וכעת אתם צריכים להחזיר אותה.

 

מה שלום המינוס?

ומה התשובה לשאלה השנייה? אם המינוס מצטמצם לאט, סימן שההוצאות השוטפות קטנות מההכנסות, ואתם מצליחים להחזיר את ההלוואה. אין צורך לפדות חסכונות, שימרו אותם להוצאות גדולות שיהיו בעתיד והדקו את החגורה כמה שיותר, כך שתוכלו לצאת מהמינוס מהר יותר. 

אם ביצעתם רכישה גדולה לפני זמן רב ואתם עומדים על סכום קבוע של מינוס כל חודש, אבל הוא לא גדל, כנראה שאתם מאוזנים בהוצאות ובהכנסות ולא נותר לכם כסף להחזר המינוס.  צריך לפדות חסכונות? לא בהכרח.

 

לפני שאתם ממהרים לפדות חסכונות, בנו תקציב הוצאות ובידקו אם תוכלו להצטמצם בהוצאות ולהוריד את המינוס בעזרת פער חיובי בין ההוצאות השוטפות להכנסות. דרך זו להחזר המינוס עדיפה על פני שימוש בחסכונות. את החסכונות תשמרו להוצאות חד פעמיות גדולות מתוכננות או לא.

 

אבל, אם בכלל לא קניתם דירה, מכונית או משהו גדול אחר, והמינוס היה שם מאז ומתמיד ואין לכם מושג מאיפה הוא נוצר ולמה, וכל חודש אתם מחפשים פיתרון יצירתי כדי לא לחרוג מהמסגרת, ואפילו אם המינוס התחיל ממשהו חד פעמי, אבל מאז הוא רק הולך וגדל: עצרו. אל תפדו חסכונות כדי לסגור את המינוס. זה לא יעזור. מהר מאוד המינוס יעלה ויתפח שוב. במקרה כזה יש "מחלה" שצריך לטפל בה מהשורש.

 

מבזבזים יותר מדי? טפלו במחלה

המחלה היא התנהגות לא אחראית, בה ההוצאות גדולות מההכנסות. ולכן, גם אם תסגרו את המינוס על ידי החסכונות, אבל תמשיכו להוציא יותר ממה שנכנס, הלכו החסכונות ושוב בא המינוס והוא הולך וגדל. במקרה שהמינוס גדל, הפיתרון חייב להיות בניית תקציב בו ההוצאות נמוכות מההכנסות, ומעקב תקציבי הדוק, כדי לוודא שכל חודש היתרה חיובית ומצמצמת את המינוס.

זה לא קל. זה דורש התמדה, מודעות ומשמעת עצמית גבוהה. אבל, להבדיל אלף אלפי הבדלות, לטפל בסרטן או בעיה פסיכולוגית זה גם לא קל ובטח לא מהיר. והנה , לא תשקלו לרגע להסתפק בלשים פלסטר ולהמשיך לחיות עם זה. גם עם מינוס שגדל אי אפשר לחיות לאורך זמן. אפשר לדחות את הקץ, אבל ככל שדוחים יותר, הטיפול קשה יותר וכואב יותר. שימוש בחסכונות דוחה את הקץ, אבל מה תעשו כשיגמרו החסכונות?

 

מצמצמים מינוס? בכל זאת תדאגו לחסוך לעתיד

כאשר אתם בתהליך הבראה וצמצום מינוס, אל תוותרו על הפרשה לחיסכון לטווח ארוך ובינוני: לפנסיה, ללימודים לילדים ולקרנות ההשתלמות. לפעמים אפשר לוותר על ההפרשה לפק"מ לצורך חיסכון לטווח קצר. ההפרשה לפק"מ לטווח קצר נועדה לשמור את הכסף ליעדים שקבעתם בתקציב כמו טסט לאוטו, אחזקת בית, חופשה שנתית וגם להוצאות בלתי צפויות.

 

אם אתם צמודים לתקציב והמשמעת העצמית שלכם גבוהה, עדיף שהכסף שמצטבר למטרות האלו ישב בעו"ש ויצמצם את הריבית על המינוס, במקום שישב בפק"מ בלי ריבית. אבל אם אתם לא סומכים על המשמעת שלכם, עדיף שתפקידו לפק"מ את ההוצאות השנתיות שלכם, גם אם אתם במינוס. למה?

 

כי הבעיה שלכם לא מתמטית, אלא פסיכולוגית – כלכלית, ואתם זקוקים לטכניקות לשמירת המסגרת התקציבית שלכם. רק אל תשכחו להשתמש בכסף בפק"מ לפי התכנון, במקום להגדיל את המינוס כשמשלמים טסט לאוטו או יוצאים לחופשה.

 

התבלבלתם? אז בואו נעשה סדר: ככלל, לא מומלץ לפדות חסכונות קיימים כדי לסגור מינוס, אלא לצמצם הוצאות. ולמי שמתקשה לשמור על מסגרת תקציבית, מומלץ להפריש כל חודש לפק"מ גם אם הריבית אפסית, כדי להבטיח שיהיה מאיפה לשלם את ההוצאה הגדולה הבאה.

תגיות